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浅谈香港保险与内地保险的差别

2016-05-30 16:28 作者:bianji [来源]:未知

  港财通作为第三方香港保险公司经纪咨询的一份子,一直在追求为客户提供更专业的服务,更全面的资讯以及更人性化的体验,在研究香港保险产品的同时,更探究行业的信息和动态。众所周知,大陆居民对香港保险的认可度越来越高,香港保险的火热程度也与日俱增。究其原因,小编认为,不外乎以下几条原因。

  一、便宜

  同样保额的保费,香港保险保障额度比内地保险高出30%以上,同样的保障额度,香港保险的保费比内地保险低25%左右。意味着什么呢?假如客户购买10万美金保额的保险,如果在国内买需要1万美金,那么在香港7千就搞定了!从长期看,供款20年就省下来60000美金!

  二、费率低

  那么香港保险为什么便宜呢?香港居民平均寿命全球第一,女性86岁,男性82岁,远远高于内地男女平均寿命72岁,也就是说,相同年龄的死亡率,香港比内地低很多,因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范,所以地区风险较低,保险的费率自然低。如果您来过香港,第一印象应该就是文明,有秩序,如果您没有来过香港,那么您来的动力就从香港保单开始吧。

  另一个香港保险费率低的重要原因是,香港保险业发展历史悠久,世界顶尖保险公司均在香港设立公司,给客户提供方便的而且多元化的产品,这就意味着香港保险高度市场化,竞争非常激烈,价格相对更便宜。

  三、分红高

  香港做为全球金融中心,保险公司的分红水平普遍高于内地保险。可以给客户带来稳定的4-7%的稳定回报,甚至一些保障型保险,比如重疾险的分红水平也是非常可观的,言外之意,即使您不生病,只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。

  四、产品好

  香港保险产品设计合理,功能明确,定义规范。重疾险和储蓄人寿保险,是深受内地客户青睐的保险产品。尤其是重疾保险,疾病保障范围广,免体检额度高,疾病定义宽泛,严投保宽理赔。

  五、法律严

  香港保险是自律与他律结合,行业监管典范。

  他律法规:保险公司条例

  他律机构:保险业监理处

  自律组织:香港保险业联会

  自律机构:保险索偿投诉局

  在香港买保险合法合规,如果有理赔纠纷,100万保额以下找保险索偿投诉局免费处理,处理结果保险公司无条件接受,客户不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。

  六、理赔易

  客户只是投保需要去香港,理赔、提取分红等服务都无需再次赴港,通过顺丰快递即可解决问题。香港保险公司林立,竞争激烈,因此能给客户带来更人性化和更优质的服务,理赔方面提供便捷高效的服务。

  七、离岸资产

  对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置,通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产,实现全球化资产配置。同时,香港保险还具备避税避债财富传承等保险的基本功能。在目前人民币贬值压力下,配置美元资产刻不容缓!

  正是因为以上优势的存在,大陆保险越来越受到香港保险的威胁。那么,香港保险为啥不能说呢?

  2016年2月4日起,购买香港保险用银联卡刷卡缴付保费,受到金额受限,次刷卡额度上限为38000港币。

  2016年3月14日起,网络支付受限,所有使用中国银联借记卡在网上缴付保费受限制。

  2016年3月23日在央视财经 (CCTV2) ,国家外汇局发言人——王允贵,公开发声,购买香港保险尚未得到政策上支持。

  2016年3月24日,中国银监会进一步加强境外银行运营风险管理。

  2016年4月22日,中国保监会提示购买香港保险的风险提示,说明购买香港保险受到香港法律保护。

  主要原因是限制资本外流。因为国内经济下滑,美元加息等综合因素影响,从而导致外汇储备下降,人民币贬值压力加大。所以外管局通过限制刷卡来减缓内地居民购买香港保险,试图改变外汇储备减少的颓势。所以国内金融各大职能部门,联合有序持续限制内地居民购买香港保险。

  2016年5月4日—5月6日,人民币中间价连续下跌,累积跌幅637点,特别是5月4日,单日下跌378点,是2015年8月汇改以来最大跌幅,超过今年年初时下跌幅度。在岸人民币汇率三天贬值幅度为0.4%。相当于10万美元少换1000多美元。

  央行主动引导人民币下调中间价,给市场提前打预防针,属于策略性贬值,以免大幅被动贬值时导致市场的恐慌,无须过度解读,目前,汇率都在央行可控范围,但是人民币受到持续贬值的压力是事实,也会是长期持续的,望尽早配置美元资产,香港保险是首选。

  内地保险为啥不让说?

  内地保险惧怕来自香港保险的竞争和挑战。内地保险主要在费率、保障范围和分红收益上与香港保险有一定的差距。

  以重疾保险为例,在同样的保费,同样的供款年期下,在香港能够买到更高的保障额度,约高于内地的30%。

  保障范围以香港某保险产品为例,保障疾病多达100多种,有的高达7次理赔,而且疾病的定义更加宽泛,疾病定义这点非常重要,虽然内地保险为了增加卖点也在不断增加疾病种类,但是疾病的定义是相对严格,这直接影响理赔结果。

  在分红方面,内地的重疾保险,几乎都不具备的,或者和储蓄分红保险混合在一起,好像具备分红。小编告诉你,可以关心一下您购买的保险,保额水平是不是会不断增长,香港的重疾保险普遍具备分红功能,保额水平是不断增长,具备抗通胀功能。小编再告诉你,购买重疾保险一定要看看回本时间,通常香港的重疾险在20年内,有的公司15年可回本,内地的重疾保险通常要40年以上,有的甚至60年,意味着这份保险不理赔一定用没有。那如果我非常幸运,一生健康长寿,如果买的是香港重疾险,即使老了无病退保也会有复利5%多的收益,如果是内地重疾险,不亏已经满足了。

  在内地法律监管方面,内地保险监管体系与香港法律体系相比差距甚大。2015年10月29日中共十八届五中全会通过的《十三五规划建议》,重点提到中国保险监管需要借鉴香港先进监管技术与方法。香港保险从自律组织开始,再到法律监管。关于这方面,港财通做过较多不同层面的探究,并且写了挺多文章。如有需求可搜索并关注”港财通”公众号。

  最后,香港保险同时具备境外资产配置,资产保护传承,避税避债等功能。因此,保监会对购买香港保险公开做出风险提示。

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